在互聯網金融等金融創新業态蓬勃發展的背景下，中國信用貸款市場(chǎng)呈現數(shù)量井噴态勢。但(dàn)這種産品在帶給企業及個(gè)人(rén)周轉消費便利的同時(shí)，也考驗着各類金融機構的信用采集能力和(hé)風險控制(zhì)水(shuǐ)平。産品銷售平台的信用信息采集流程或并不規範，數(shù)據提供者資質良莠不齊，在央行(xíng)決心于今年放開(kāi)社會(huì)機構開(kāi)展個(gè)人(rén)征信業務背景下，這些(xiē)問題應如何解決？

　　産品井噴有(yǒu)基礎

　　所謂信用貸款，是指借款人(rén)無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得(de)貸款，并以借款人(rén)信用程度作(zuò)為(wèi)還(hái)款保證。從銀行(xíng)到小(xiǎo)貸公司，從擔保公司到互聯網金融機構，近年來(lái)，基于客戶個(gè)人(rén)信用記錄所發放的信用貸款數(shù)量不斷增多(duō)，特别是在P2P（persontoperson，個(gè)人(rén)對個(gè)人(rén)）網貸平台之上(shàng)，信用貸款标的更是唱(chàng)起了主角。

　　“中國金融機構發放信用貸款的征信基礎分為(wèi)兩個(gè)方面：一方面，全社會(huì)的信用理(lǐ)念近年來(lái)得(de)以提升；另一方面，金融機構在不斷創新中找到了推動普惠金融發展的鑰匙。”在接受本報記者采訪時(shí)，《中國社會(huì)信用體(tǐ)系建設規劃綱要2014—2020》的起草人(rén)、專家(jiā)論證組組長，中國人(rén)民大(dà)學信用管理(lǐ)研究中心主任吳晶妹這樣表示。

　　在她看來(lái)，通(tōng)過幾年的社會(huì)信用體(tǐ)系宣傳，現在，從中央政府到金融機構，再到普通(tōng)百姓，大(dà)家(jiā)都認為(wèi)信用不僅是一種文化，更是資本、财富與社會(huì)規則，有(yǒu)信用的人(rén)就應該有(yǒu)資格獲得(de)信用貸款。同時(shí)，金融機構在創新方面的努力，也讓信用貸款得(de)到了施展的機會(huì)。“在過去，金融機構發放貸款，都認為(wèi)實物資本是唯一的标準，發放貸款要求人(rén)們要有(yǒu)實物資本做(zuò)保障，基本不看這個(gè)人(rén)的信用情況，也可(kě)以理(lǐ)解為(wèi)不認同信用也是一種資本。現在，金融機構提高(gāo)了認識，認為(wèi)信用既然也是資本，即便沒有(yǒu)實物資本作(zuò)為(wèi)抵押，但(dàn)你(nǐ)擁有(yǒu)信用資本，作(zuò)為(wèi)金融機構，也應該按照客戶信用資本的大(dà)小(xiǎo)來(lái)發放貸款。這也進一步體(tǐ)現了普惠金融的理(lǐ)念，即人(rén)人(rén)都有(yǒu)獲得(de)信貸扶持的機會(huì)，讓大(dà)家(jiā)都有(yǒu)進步和(hé)發展的可(kě)能。”吳晶妹這樣表示。

　　既然信用是資本，征信也就成了判斷給一個(gè)人(rén)信用貸款多(duō)少(shǎo)的重要環節。央行(xíng)數(shù)據則顯示，早在2012年年底，我國就已經有(yǒu)各類征信機構150多(duō)家(jiā)，這一數(shù)字目前還(hái)在不斷累積，但(dàn)在業界人(rén)士看來(lái)，由于一些(xiē)硬件條件的缺位，中國征信市場(chǎng)的發展還(hái)難以跟上(shàng)信用貸款産品的速度。

　　互聯網金融存征信安全隐患

　　當前，互聯網金融快速發展，從某種角度看，也是發放信用貸款的“主力軍”。但(dàn)是，在表面繁華背後，一個(gè)不得(de)不說的問題就是，這些(xiē)機構與傳統金融機構在信用數(shù)據采集及風險控制(zhì)方面都存在較大(dà)區(qū)别。同時(shí)，由于互聯網金融平台的中介角色，一旦信用數(shù)據出現錯誤，信用貸款違約成本将直接由投資人(rén)來(lái)埋單。

　　“傳統金融機構的數(shù)據采集基本上(shàng)是采用現場(chǎng)方式，也就是到銀行(xíng)去，在櫃台上(shàng)填寫各種表格，現場(chǎng)辦理(lǐ)，當面采集信息，因此身份識别很(hěn)容易。所填寫的表格也都是和(hé)我們的收入、财務情況相關的，是定量化的，數(shù)據特點是小(xiǎo)數(shù)據，是量化定向的。而互聯網金融機構的數(shù)據采集是基于網絡而非面對面現場(chǎng)式的采集，基本上(shàng)是全網搜索與抓取，因此它的數(shù)據并不完全集中在财務上(shàng)，可(kě)能還(hái)涉及社交數(shù)據，很(hěn)多(duō)數(shù)據是定性化的，是大(dà)數(shù)據的概念。”吳晶妹這樣說。

　　吳晶妹同時(shí)表示，由于數(shù)據采集方式和(hé)範圍不同，因此傳統金融機構和(hé)互聯網金融機構在風控方面也有(yǒu)很(hěn)大(dà)區(qū)别。傳統金融機構由于櫃台能定向地辦理(lǐ)信用主體(tǐ)的業務，因此風險控制(zhì)很(hěn)精準，對貸款人(rén)的身份識别也很(hěn)容易，另外，由于開(kāi)展業務時(shí)間(jiān)長，很(hěn)多(duō)财務數(shù)據、收入數(shù)據的指标都經過了檢驗。互聯網金融機構是網上(shàng)辦理(lǐ)業務，身份識别這一關還(hái)沒有(yǒu)過，也可(kě)以說身份識别和(hé)欺詐是互聯網金融發展面臨的最大(dà)的問題，要把故意欺詐的人(rén)挑出來(lái)，并不容易。另外，互聯網金融的數(shù)據是基于大(dà)數(shù)據全網抓取的，數(shù)據看似很(hěn)多(duō)，但(dàn)這些(xiē)數(shù)據對發放貸款到底有(yǒu)多(duō)大(dà)的支撐作(zuò)用？大(dà)數(shù)據到底是好是壞？信息量到底準不準？這些(xiē)都未經檢驗。還(hái)需要運行(xíng)一些(xiē)年才能得(de)出結論。因此數(shù)據背後的可(kě)靠性、科學性還(hái)有(yǒu)待于觀察。

　　另有(yǒu)業界人(rén)士表示，互聯網金融還(hái)有(yǒu)一個(gè)更為(wèi)重大(dà)的問題，即它不是當面采集信用主體(tǐ)的數(shù)據，這裏除了身份識别以外，還(hái)涉及授權的問題。這些(xiē)數(shù)據是否有(yǒu)資格去采集、是否侵犯了個(gè)人(rén)隐私以及法律的邊界問題，還(hái)都有(yǒu)很(hěn)大(dà)的探討(tǎo)空(kōng)間(jiān)。

　　商業征信持牌需提速

　　為(wèi)了完善我國征信體(tǐ)系建設，使更多(duō)的信用貸款平台發揮普惠金融功效，同時(shí)也為(wèi)了推動我國社會(huì)征信機構的發展，今年1月5日，央行(xíng)發布通(tōng)知稱已印發《關于做(zuò)好個(gè)人(rén)征信業務準備工作(zuò)的通(tōng)知》，要求八家(jiā)社會(huì)機構做(zuò)好個(gè)人(rén)征信業務的準備工作(zuò)，準備時(shí)間(jiān)為(wèi)六個(gè)月。截至目前，籌備期已過半，據八家(jiā)機構相關人(rén)士透露，近日，央行(xíng)又分别聽(tīng)取了這些(xiē)機構的工作(zuò)彙報，考察這些(xiē)機構是否達到正式開(kāi)展個(gè)人(rén)征信業務的标準。

　　而從現在的情況看，由于牌照缺位、各平台之間(jiān)聯網受限，一些(xiē)發生(shēng)在互聯網金融機構裏的極端案例已經需要引起高(gāo)度關注了。網貸之家(jiā)創始人(rén)、盈燦集團董事長兼總裁徐紅偉就提到，P2P網貸行(xíng)業的征信難點在于，有(yǒu)些(xiē)平台出于隐私或利益等考慮，不願意與其他平台共享已獲得(de)的數(shù)據信息，“個(gè)别網貸平台還(hái)存在這樣一種情況，即某借款人(rén)在平台上(shàng)的借款出現逾期，也就是沒錢(qián)還(hái)款，按常理(lǐ)，平台應對其給予警示，或者向業內(nèi)其他平台發出預警信号，但(dàn)其往往會(huì)隐瞞借款人(rén)的賴賬行(xíng)為(wèi)，以期其在别的平台借到款，實現借新還(hái)舊(jiù)”。

　　這一問題的出現，與民間(jiān)信用貸款平台信用數(shù)據采集使用不科學、不系統有(yǒu)較大(dà)關系。百融（北京）金融信息服務股份有(yǒu)限公司執行(xíng)合夥人(rén)張韶峰就認為(wèi)，一些(xiē)信用貸款平台由于缺乏信用數(shù)據處理(lǐ)能力和(hé)意識，最後變成隻做(zuò)熟人(rén)圈、朋友(yǒu)圈的借貸，使普惠金融理(lǐ)念大(dà)打折扣。而另外一些(xiē)原本可(kě)以為(wèi)更多(duō)企業和(hé)個(gè)人(rén)發放信用貸款的機構，由于沒有(yǒu)掌握先進的信用采集和(hé)使用手段，仍然一味強調實物資本，導緻征信成本居高(gāo)不下，最終影(yǐng)響了它們為(wèi)實體(tǐ)經濟服務的能力，“基于此，在央行(xíng)向社會(huì)征信機構發放牌照的背景下，希望更多(duō)信用貸款平台機構能夠用好第三方征信提供的報告和(hé)數(shù)據，重視(shì)信用資本的評價标準，在此方面，監管層也負有(yǒu)引導責任。”

　　張韶峰同時(shí)表示，從國家(jiā)層面看，應大(dà)力推動社會(huì)征信機構的發展，以積極開(kāi)放的态度去引導牌照發放，在衡量是否為(wèi)一家(jiā)征信機構發放牌照時(shí)，不僅要從規模上(shàng)對機構進行(xíng)衡量，更要看這一機構是否有(yǒu)能力做(zuò)好這件事，以避免牌照經濟和(hé)資源尋租。

　　另有(yǒu)數(shù)據顯示，央行(xíng)征信系統僅覆蓋了全國20%左右的人(rén)口。對此，吳晶妹也認為(wèi)，不能認為(wèi)金融征信體(tǐ)系是唯一的征信解決方案，應該盡快發展商業征信和(hé)政府征信。“其中，政府可(kě)以收集工商、稅務、海關等征信數(shù)據，比如它們已經推出了失信黑(hēi)名單，聯合進行(xíng)失信懲戒；商業征信要加速發展，央行(xíng)正準備給八家(jiā)機構發放開(kāi)展個(gè)人(rén)征信業務的牌照，也應該加快他們的發展，但(dàn)隻有(yǒu)這八家(jiā)太不夠了，應盡快推出第二批，要鼓勵它們，同時(shí)要加快開(kāi)放的步伐，并在市場(chǎng)中成長起來(lái)；其他機構還(hái)應做(zuò)更多(duō)的信用信息開(kāi)放共享。這樣才能建立一個(gè)完整的征信體(tǐ)系。”